2019年中央广播电视总台3·15晚会上，网络商家非法销售pos机现象被曝光。随后，乐刷、付临门、随行付、环迅支付、嘉联支付等多家支付机构均对外发布公告，对网络售卖pos机具的行为进行禁止。
不过，在电商网站以及各大社交平台上，贩卖pos机的广告依然可见。业内人士指出，pos网络销售现象屡禁不止，根本原因在于不仅pos机购买者可以通过刷卡违规套现，一些信用卡代偿平台也存在连续套现还款的违规操作，整个产业链中的各方都从中疯狂吸取相应的利益。
业内律师表示，提供信用卡套现服务的机构可能已触及非法经营罪，而存在套现行为的持卡人一旦被发现，轻则降额、封卡，重则被银行列入黑名单，将会影响个人征信记录。
值得注意的是，从2018年年底开始，多家银行信用卡风控部门已采用封卡降额等手段来控制风险。业内人士指出，伴随着金融科技的创新、银行外资本的入局，信用卡行业的非理性扩张正在被周边业务加速推进，其中隐藏的风险不容忽视。
pos机个人套现难禁
今年央视3.15晚会曝光了网络商家非法销售pos机的现象。隔日，中国银联其凯发k8国际官网公布声明表示，将全力配合公安机关继续加大对pos机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。同时，中国银联与有关各方也将进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强pos终端管理。
随后，乐刷、付临门、随行付、环迅支付、嘉联支付等多家支付机构均对外发布公告，对网络售卖pos机具的行为进行禁止。并表示将对分公司和合作商进行深入检查，加大打击网络违规售卖pos机行为的处罚力度，必要时将采取法律手段追责。
不过，截至发稿，消费日报网发现，在各大社交平台上，贩卖pos机的广告依然可见，并伴有“pos机办理免费送”，“0.38%秒到账”，“正规pos机大牌，刷卡养卡不求人”等宣传语。此外，在电商网站上搜索“pos机”或者“刷卡机”均显示无相关结果，但将搜索关键词改为“破死机”，仍可看到一些售卖pos机的商家。
在移动支付网主编慕楚看来，pos网络销售其实很难界定的，这里更多指电商，但电商各种换词，其实很难杜绝，“而且朋友圈也有卖pos的，是否也属于网络销售？”其指出，pos网络销售现象屡禁不止，根本原因在于，pos机购买者可以通过刷卡违规套现，从中获得相应的收益。
慕楚指出，pos机被个人消费者持有，很容易成为个人买卖、养卡、套现等违规行为的业务通道，甚至还有盗刷、洗钱等违法行为，产业链中的各方都牵涉其中。由于网络购买pos机属于日常商业行为，相关部门难以有效监管，长此以往将为金融市场的稳定带来较大风险。
值得注意的是，市场乱象带来的信用卡逾期问题已经逐渐显现。各大银行披露的2018年财报数据显示，各银行和信用卡收入直接挂钩的信用卡交易规模去年增速惊人，与此同时，多家银行信用卡不良率出现上升趋势。其中，招行为1.11%，与去年持平；中信银行、浦发银行信用卡不良率分别为1.85%和1.81%，较上年末分别升高了0.61个百分点和0.49个百分点；民生银行信用卡不良率突破了2%，达2.15%，同比上升了0.08个百分点。
对信用卡套现如何监管的问题，其认为，监管在加大打击力度的同时，通过建立风控模型，是能够对受理终端进行有效管理的。“运用大数据统计和人工智能的分析，能够辨别此消费场景是否真实，从而抓住套现的源头。”相比于禁止消费者购买，从整改pos机的商户使用规范入手，才能有效识别虚假消费中掩盖的套现行为。
信用卡代偿平台也套现
实际上，早在2016年9月30日，央行就下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》指出，任何单位和个人不得在网上买卖pos机（包括mpos）、刷卡器等受理终端。
据悉，不仅仅是个人消费者，一些信用卡代偿平台也存在连续套现还款的违规操作。
某代还平台前业务员向消费日报网介绍，此类平台的还款原理并非是引入第三方资金，通过平台自己的pos机连续套现还款。假设用户信用卡里只剩1000多块钱的可用额度，平台先帮他把1000元套出来，再将套出来的钱先还进去，“一般是每天给你还两次，一次400多一次500多，转到卡里立马转走，这样分几天循环多次，直到把这期账单还清。”其表示，这一过程中用户只需要付0.75%-1.2%左右的手续费即可。
业内人士指出，这种利用可用额度循环套现还信用卡的方式并不可取。“和套现提额不同，这一操作是将账单推后到下一期还，短期内保证了信用卡不会逾期，而平台向持卡人赚取了手续费”其指出这对平台来说是“无本万利”，但对于持卡人来说，一旦发现就存在封卡的风险。
消费者马先生就曾向消费日报网反映称，今年一月份，其在信用卡代偿平台小通币咚提交了一笔2000元的代还业务，结果导致现在信用卡冻结无法正常使用。“审核通过后，他们就扣款还款这样的高频率循环，没过一会信用卡风控中心就联系我，说我的信用卡存在被盗刷的风险，给我冻结了。”马先生立即联系信用卡中心的客服说明原因，“客服回复我说，已经提案给银行风控中心，客服已经没有操作权限了。”目前，马先生的信用卡尚未解冻。
实际上，对于逾期不良等问题，从18年年底开始，多家银行信用卡风控部门已采用封卡降额等手段来控制风险。据多位持卡人反映，广发银行、平安银行、华夏银行、工商银行、中信银行的信用卡额度均出席不同程度的下调，多半降幅为50%，可用额度直接缩水至个位数，还有用户收到了银行的规范用卡警告。
“从各家银行的行动来看，这次降额潮应该是全国性的。”宁波银行一位从业人员表示，那些存在倒卡、经常刷爆额度、以及违规套现行为的持卡客户可能已经被银行的风控系统盯上，甚至已经上了银行的黑名单。
一位业内律师表示，提供信用卡套现服务的机构可能已触及非法经营罪，而存在套现行为的持卡人一旦被发现将会影响个人征信记录。虽然目前法律对于信用卡套现业务的法规尚处空白，但可以明确的是，伴随着金融科技的创新、银行外资本的入局，信用卡行业的非理性扩张正在被周边业务加速推进，其中隐藏的风险不容忽视。
